德国商务考察之德国的保险分类

众所周知，在德国，“保险”是国王。无论是覆盖你的家庭、汽车、工作生活还是个人，你都要确保自己知道应该提供哪些服务。

我们在这里帮助您了解不同类型的保险，以及您何时需要它们。

医疗保险 Krankenversicherung(健康保险)是所有保险中的巨无霸，因为没有健康保险，你甚至不能在这个国家生活。

德国有两种基本的医疗保险——公营和私营。相信我们，这两者之间有很大的不同。

公共或法定医疗保险,需要每个人每个月收入低于€4462 .50,每年或€53550,你支付的贡献是调整你赚多少。有些人可能会选择退出，比如那些超过这个门槛的人，或者是个体户。

如果你是一个自由职业者，一个长期的学生或者一个高收入的人，你可能会在公共和私人之间做出选择。要记住的主要一点是:法定保险分摊是基于收入的，你所获得的福利是根据需要而定的，而私人保险的保费是基于你的风险因素，你所获得的福利是根据你的合同。

根据德国医学协会的数据，大约90%的德国人都有法定的疾病基金。

你可以在强制性健康保险的基础上增加一些保险，比如Reisekrankenversicherung(旅游健康保险)和Pflegeversicherung(护理保险)，这取决于你的具体需求。

虽然并不是每个人都需要旅行，但如果你发现自己经常在欧盟之外的许多不同国家之间往返，旅行健康保险可能是确保你的医疗福利与你同行的最佳方式。同样，通过临终关怀或其他强化服务为那些需要重症监护的人提供资金的护理保险，可能只有在你预见到你家庭中的某个人需要长期护理时才需要。

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第三者险 简单地说，这一保险涵盖了因你的疏忽而造成的第三方损害赔偿。

虽然这听起来可能有点武断，但用这种方法思考:根据德国《民法典》第823节，如果某个人对他人造成伤害，即使是偶然的，他们也完全应对任何可能导致的任何损害承担责任。

这意味着，如果你不小心从阳台上掉下一个盒子，盒子落在了某人身上，永久地伤害了这个人，你就得承担赔偿责任。在这种情况下，你的Haftpflichtversicherung将会支付这些额外的费用。

这项保险的一个重要的注意事项是它不包括非第三方的人——如你的配偶、家庭等。

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物品险如果你重视你的东西，家庭财产保险可能会很有用。如果你的家庭物品被盗、损坏或受到其他伤害，这种类型的计划可以支付你的费用。

如果你的财产价值上升，那么家庭财产保险就会有特殊的意义。这种情况通常发生在正在成长的家庭中，这些家庭也在空间上扩张，并逐渐向他们的家庭增加更高质量的购买。

然而，Hausratversicherung是用来覆盖你家里的东西的，而不是你的房子本身的结构。例如，如果你住的地方窗户很多，玻璃破损通常不包括在你的家居用品保险中。但不要害怕:玻璃保险是一种选择，可以确保打碎窗户的可能性不会让你夜不能寐。

特别是如果你是一个房主，你的房子，或者火灾保险和Wohngebaudeversicherung(住宅建筑保险)对于保持你的房子完整是很重要的。住宅建筑保险的目的是补偿居民因自然灾害、天气或水荒而造成的损失，而火灾保险……嗯，它包括了火灾损失的费用。

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汽车保险 这可能是一个显而易见的事情，但汽车保险，或Kfz-Versicherung，在德国的道路上是很重要的。事实上，在德国注册你的车甚至需要一个政策号码。如果你想在德国使用你的四个轮子，这是必须的。

汽车保险有三种基本类别:哈夫特弗列希特-第三方保险、泰伊尔卡斯科-部分保险和沃尔卡斯科-综合保险。

第三方覆盖是德国的法定最小覆盖范围，涵盖了在事故中你和你的汽车在路上对他人造成的所有损害。然而，如果事故被认为是你的过错，本表格不包括对你的汽车造成的损害。

部分覆盖范围从Haftpflicht增加了一步，它包括了所有的基础知识，以及在盗窃、玻璃破碎和天气损害方面的保护。然而，这仍然不包括破坏行为。

综合包装结合了这两种保险和增加保护，以防止损害你的车辆。当事故被认为是你的错时也是如此。

很明显，保险的价格随着保险金额的增加而显著上升，那么哪个计划最适合你呢?虽然没有硬性规定，但金融服务公司安联(Allianz)建议为新车车主投保全险，同时表示，很多二手车车主选择泰卡斯科。

你是德国大城市里没有车的人吗?你的自行车也有保险!Fahrradversicherung，或自行车保险，比汽车的价格更低，如果你想保护自己，如果你的漂亮的轮子被偷了，这可能是个好主意。

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在法庭上保险 字面意思是“法律保护保险”，Rechtsschutzversicherung将为你在法庭或法律服务中所招致的法律费用买单。如果你预见到与房东发生口角，或者有讨厌的邻居，这可能是你从这些烦人的法律费用中解脱出来的门票。

根据政策的不同，Rechtsschutzversicherung也可以延伸到你的职业生涯中。许多从事高风险工作的专业人士，如医生或护士，会选择保险计划，以涵盖因其职业而采取的法律行动。

这种形式的保险可能对每个人都不是必要的，但是当你觉得你的房东或者想要和你谈判一个更好的合同的时候，你可能会有帮助。

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意外险 你知道俗话说”天有不测风云人有旦夕祸福”吗?他们也会发生在你身上。因此，德国拥有意外保险。

意外保险是指在严重受伤后，你的医疗费用。虽然这对德国的任何人来说都很重要，但是这个保险计划对于那些从事体力劳动的人来说是非常重要的，因为这些伤害会影响工作表现。

事故保险主要有两大类:一种是法定事故保险，一种是在上下班途中发生事故，另一种是私人事故保险，适用于私人领域的事故，如休闲、体育和家庭事故。

根据你的工作或休闲活动(我们正在关注你，蹦极爱好者)，一种或两种形式的意外保险可能是你在“施兰”期间值得投资的。

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事故险 “berufsunfof”，或者是职业残疾保险，与Unfallversicherung有一个共同的主线，它可以在发生严重事故时保护你，但却起到了不同的作用。

如果你的医疗费用是意外造成的，你的医疗费用是不可能的，另一方面，职业伤残保险，如果你不再从事你的职业，就会受到影响。

你是否因疾病、身体受伤或意外而丧失行动能力并不关紧要。职业伤残保险适用于你的整个工作生活，并会支付合约规定的金额，直至工作年数完结为止。

根据Nurnberger Versicherung和FAZ Institut的一项研究，在接受调查的德国千禧一代中，只有31%的人选择了“Berufsunfahigkeitsversicherung”，该研究的作者表示，这一事实表明，这里的年轻人“似乎明显低估了风险及其对生活水平的负面影响。”

你是否需要职业残疾保险可能取决于你的工作和你在家庭中的地位。

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宠物险 你把你的宠物带到德国了吗?那么，在走上城市街头之前，最好先给你的毛茸茸的同伴投保家庭宠物保险。

宠物保险的一个领域是责任保险，很像之前提到的人类版本Haftpflichtversicherung。在德国，如果你的宠物给另一个人或财产造成任何损害，你作为主人要对损害负责。使用Haustierversicherung，这些费用由您的保险计划支付。

除了责任风险，宠物保险也可以用来支付兽医费用。这种类型的宠物保险被称为Tierkrankenversicherung，或动物健康保险，覆盖范围从药物到考试，甚至外科手术。这通常与宠物责任保险是分开的，尽管有时可以作为捆绑包购买。

德国目前为狗、猫和马提供动物健康保险。

寿险 你永远不知道即将发生什么，所以无论你住在哪里，人寿保险都是必须的，德国也不例外。

在德国，有多种形式的Risko-Lebensversicherung或term人寿保险，可以在你死后的10年、15年和20年期间照顾你的亲人。

保险费根据保险计划的金额以及寻求保险的个人所持有的风险因素而有所不同。虽然这对每个人来说都不是必需的，但定期人寿保险对那些在家庭中养家糊口或有小孩的人特别有鼓励作用。

然而，在德国，在你最后一次告别后，还有另一种选择可以保护你身边的人:Sterbegeldversicherung，即死亡费用保险。这种保险主要是为那些已经年老的人提供的，只包括葬礼的费用和相关的费用。

虽然这听起来不像,葬礼指导公司的葬礼安排指导估计平均葬礼在德国成本高达8000€,可以翱翔比这更高。有了这些价格，有一个成本计划来帮助弥补是有利的。

最大可用Sterbegeldversicherung通常是€20000。

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